2030 직장인을 위한 은퇴 자산 전략 ③

2030 직장인을 위한 은퇴 자산 전략 ③

연금저축 vs IRP: 절세부터 투자까지 완전 비교

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❓ "둘 다 연금인데 뭐가 다르죠?"

연금저축과 IRP는 비슷해 보이지만, 다릅니다.
한쪽만 가입해도 되지만, 둘 다 활용하면 절세 + 자산 형성 효과를 극대화할 수 있어요.

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📊 연금저축 vs IRP 핵심 비교표

항목연금저축계좌개인형 IRP

가입 대상	누구나 (직장인, 자영업자, 무소득자)	근로자 중심 (자영업자 포함)
연간 세액공제 한도	400만 원 (50세 이상 600만 원)	700만 원 (연금저축과 합산 시 총 900만 원)
자유납입	가능	가능 (퇴직금 수령 시 의무 이전 가능)
투자 가능 상품	예금, 펀드, ETF 등 다양	예금, 펀드, ETF, TDF 등 다양
중도 인출	일부 가능 (소득세 부과)	원칙적 금지 (해지 시 기타소득세 16.5%)
수수료	증권사별로 다양 (낮은 곳도 많음)	최근 증권사 중심으로 낮아짐
운용 유연성	상대적으로 높음	퇴직금 포함 시 제약 있음

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💸 세액공제 예시 (연 900만 원 납입 시)

• 총 급여 5,500만 원 이하: 세액공제율 16.5%
  → 약 148만 원 세금 환급 효과
• 총 급여 5,500만 원 초과: 세액공제율 13.2%
  → 약 119만 원 세금 환급 효과

🎯 IRP + 연금저축을 함께 쓰면 세금 환급 + 연금 자산 확보까지 이득

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📦 어떤 사람에게 어떤 계좌가 좋을까?

• ✅ 연금저축이 유리한 경우
  → 자유롭게 운용하고 싶은 사람
  → 무소득자나 소득이 불규칙한 프리랜서
  → IRP 중도 인출 제한이 부담스러운 사람
• ✅ IRP가 유리한 경우
  → 퇴직연금 통합 관리하고 싶은 직장인
  → 연금저축 + IRP 모두 활용해 절세 극대화하고 싶은 사람
  → TDF, ETF 자동 리밸런싱 전략을 활용하고 싶은 사람

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✅ 데이타렌즈의 결론

“2030 직장인이라면 ‘세액공제는 기본값’으로 가져가야 합니다.
여유가 된다면 연금저축 + IRP를 함께 활용해
절세 + 은퇴 자산이라는 투트랙 전략을 추천합니다.”